以消费金融孵化征信京东首次披露征信布局战

2020-02-15 21:01:12 来源: 临沧信息港

以消费金融孵化征信 京东首次披露征信布局战略

在2015年9月17日的中国征信领军者论坛2015上,京东首次披露了京东金融对于征信市场的布局,京东消费金融事业部总经理许凌明确表示,京东正在筹建征信业务。

在随后接受《第一财经》专访的过程中,本报发现了一个不同于其他互联巨头以及专注于征信的细分公司所不同的地方,即京东征信从场景出发,由京东消费金融孵化京东征信。“这其中有京东的内在逻辑。”许凌表示,以消费金融事业部总经理的身份来阐述整个京东征信的未来也是基于这一逻辑之上。

一个模型五次迭代

许凌对《第一财经》透露,目前京东内部刚刚上线了申请评分模型的5.0版本,该版本将单一模型拆分为6个子模型。“目前,已经有1000多个变量在该模型中运行,可对1亿用户完成征信评分。”许凌说。

2015年8月,京东发布了大数据生态系统,此次许凌再次进一步剖析了大数据生态系统内在模型的形成和迭代。

该大数据生态以中国四大发明为命名和主线。其中,“司南”为风险控制模型体系,囊括了申请评分模型、欺诈评分模型、套现识别模型、交易监测模型、催收评分模型等十几个模型;“火药”为量化运营模型体系,从价格敏感度模型、用户活跃度模型、消费购买力模型到信贷需求潜力模型等;“活字”为用户洞察模型体系,通过这套体系可以实现识别、发掘、认识用户,从个人资产评估、身份特征画像、履约历史的评估、用户行为偏好甚至用户关系络的构建,支撑起对用户的画像和社交关系构建。基于这三大模型体系,京东征信还构建了“造纸”大数据征信体系。

许凌对《第一财经》表示,每一个模型都经过了多次迭代。以司南风控模型体系中的评分模型为例,已经迭代5次,目前投入使用的是5.0版本。

2014年1月份,该模型以银行经典逻辑回归模型问世,当时支持20个变量,覆盖京东用户达500万;2014年6月

,对逻辑回归模型进行升级,推出2.0版本,引入30个变量,可覆盖京东用户2000万;2014年9月,将逻辑回归模型升级至随机森林模型,此时支持的变量最高可达100个,覆盖客群至1200万;2015年6月,京东投资基于机器学习算法的美国大数据分析公司ZestFinance,同时,成立名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司,联合后,该模型引入了惩罚回归等多类回归模型,单一模型的变量已突破500个,用户覆盖量达到6000万。目前正在运行的是5.0版本。

京东金融也透露了其打造信用评分产品“白热度”,依托大数据征信,目前已经完成了超过一亿的用户评分,未来白热度将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系络评估、络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户。

征信的边界和三要素

做好一件事的前提是弄明白这是一件怎样的事。

征信不仅仅可以称之为互联金融的基础,甚至可以看做金融业态的基础。在经历了2014年、2015年屡次被称为该领域元年的征信被越来越多人提及,同时,也有越来越多的人挤入这一行业,纷纷要求分一杯羹。

可以发现,声音频出的征信市场,大量的人将风控、信用和征信混为一谈。“这其中有很明确的边界,有不一样的做事模式。”许凌说。

在许凌看来,通俗来理解就是,风控更多是挡住坏人,信用管理则是获得风险定价后从坏人里找到好人,征信则是底层基础,帮助企业做风险经营行为时,识别用户的本质,因此在更多时候规避而不去考虑其本身的定价问题。

在征信行业,数据是十分重要的变量,有了数据要进一步思考,如何将数据变成信息,最终将信息变成决策。征信的本质是识别用户的真假,对用户进行正确刻划,而非考虑其好坏。好坏而产生的违约概率是每家企业在经营信用的过程中制定不同的风险偏好和定价策略。

许凌表示,如果想要加入征信行业,应该具备数据、技术和时间三大要素。

数据要素应该具备大数据、厚数据和动数据三个特点。许凌进一步对《第一财经》解释道,所谓大数据就是数据量大,样本量足够大,但是大并不足够,刻画、识别一个人需要足够深刻的数据维度,因此数据需要“厚”。

举例来看,某用户在电商平台购买彩电,其购买的产品是国产的还是进口的,是高档品牌中的低端产品,还是低端价位中的高端产品,这些维度都可将个人的生活、信息刻画出来。

此外,数据还要“动”起来。“假设我现在拥有一亿人的数据,但是这些数据是十年前的,对于现代来说没有任何意义。”许凌表示,当前社会经济变革飞速,只有数据准确、及时反映征信对象最客观的状态才具有意义。

第二个要素是技术,技术要素涉及模型和科技两个层面。落实到团队层面,在做征信开发过程中更多人将这个团队称之为“码农”,其实在码农之下有一层被称之为“数农”的群体,即将大量的数据进行清洗和归集;在“码农”之上还有一层“模王”,做模型策略,制定模型的建模理论、技术路线和策略。

第三个要素就是时间。“征信行业一定要关注时间要素,因为这个要素意味着行业进入者的投入期非常长,无论是投入数据还是技术都非常大。”许凌对《第一财经》表示,“长期”不仅仅体现在投入层面,还体现在回报期上,所以不能够用短期的商业利益去看待征信的发展和未来的投入。“此外,征信更多还是一个社会诚信和。”许凌说。

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